I sostenitori dei consumatori mettono in guardia contro le basse tariffe PKV

17.03.2011

Dall'introduzione della riforma dell'assistenza sanitaria a cavallo del 2011, il passaggio all'assicurazione sanitaria privata (PKV) è stato notevolmente semplificato. I lavoratori autonomi, i dipendenti pubblici e gli impiegati ben retribuiti hanno la scelta: o possono essere coperti da un'assicurazione sanitaria obbligatoria o concludere una tariffa PKV. La Stiftung Warentest avverte nel numero della rivista „Finanztest“ prima di una conclusione sconsiderata e prematura di una cosiddetta tariffa economica.

Locktarife dell'assicurazione sanitaria privata
A prima vista, le tariffe di alcuni assicuratori sanitari privati ​​sembrano piuttosto allettanti. Quasi con i prezzi di dumping i broker assicurativi cercano di conquistare nuovi clienti. Sembra che ci sia stata una competizione per la sottoquotazione dei prezzi. Difficilmente una tariffa entry-level PKV costa più di 100 euro al mese. Alcune delle tariffe costano meno di 60 euro e promettono ancora assistenza sanitaria sufficiente. Cerca in internet con la parola chiave „assicurazione sanitaria“, così puoi contare su numerose e a prima vista offerte convenienti. Ciò è stato confermato da un broker assicurativo „Heilpraxisnet.de“: „Minore è il beneficio della tariffa per l'assicurato, migliori sono le commissioni per i broker. Ecco perché molti nel settore si basano su soldi veloci invece di vendere bene.“ Il broker non vuole che il suo nome sia conosciuto, dopotutto non si vuole rendersi impopolari con i colleghi.

Commissioni elevate per i broker assicurativi
E infatti, le commissioni sono a volte incredibilmente alte. L'Associazione federale dei consulenti assicurativi in ​​Germania è stata quindi recentemente per un „drastica riduzione delle commissioni“ pronunciato. Le commissioni pagate sulla conclusione di un contratto di assicurazione sono ora fino a 18 contributi mensili dell'assicurato, che è criticato sia dalla politica che dall'associazione federale dei consulenti assicurativi. Inoltre, le commissioni più alte vanno raccolte nei peggiori contratti, per cui il consiglio viene talvolta consumato considerevolmente considerevolmente, ha dichiarato Stefan Albers, presidente dell'Associazione federale dei consulenti assicurativi. Per questo motivo, si prega di pagare solo un massimo di sette contributi mensili, al fine di ottenere il mercato ragionevolmente ben sotto controllo di nuovo.

Solida assicurazione sanitaria legale
I lavoratori autonomi che hanno optato per un'assicurazione sanitaria obbligatoria, pagano un tasso minimo di 340 euro attualmente. A tal fine, le persone assicurate per legge ricevono una solida assistenza sanitaria, un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine e un'indennità giornaliera per malattia a partire dal 43 ° giorno dell'incapacità di lavorare legalmente certificata. Chi è appena diventato autonomo e imprenditore con un reddito basso, deve anche pagare solo 226 euro al mese per l'assicurazione sanitaria legale.

Attirare le tariffe introduttive dell'assicurazione sanitaria privata
Per molti imprenditori start-up e giovani imprenditori, i tassi introduttivi dell'assicurazione sanitaria privata sono molto allettanti. Dopo tutto, se devi pagare solo 56 euro invece di 226 euro, molte persone sono tentate di passare all'assicurazione sanitaria privata. Sebbene l'assicurazione sanitaria privata sia meno costosa a prima vista, ma le restrizioni delle prestazioni rispetto alle normali tariffe di assicurazione sanitaria privata sono a volte molto alte, avverte la Stiftung Warentest. Le tariffe private sono più economiche se sei libero, non hai figli ed è chiaramente più giovane di 35 anni di vita.

Chiunque dia un'occhiata più da vicino ai benefici delle tariffe a basso costo si renderà subito conto che non c'è quasi nulla da rilevare sui presunti servizi privati ​​di alta qualità. Non esiste una sola occupazione nelle cliniche, nessun trattamento medico principale, un rimborso delle protesi molto limitato, nessun sussidio per i sussidi visivi, co-pagamenti, se invece vengono usati medicinali originali generici, nessun trattamento di naturopatia con naturopati e nessuna scelta libera del medico. Questi non sono necessariamente benefici che ci si aspetterebbe da compagnie di assicurazione sanitaria private.

Le tariffe aumentano con l'età
Non sarebbe male se l'assicurato in realtà dovesse solo pagare il basso tasso di contribuzione. Spesso accade il contrario, riferisce Stiftung Warentest. Le tariffe basse sono parzialmente completate con un'alta deducibilità. Ciò significa che un determinato importo deve essere pagato prima dalla persona interessata. Solo se la franchigia supera il PKV. Se sei ancora giovane, questo punto è ancora un po 'da affrontare. Ma dal momento che nessuno rimane sempre giovane, anche il benessere della salute cambia. Prima o poi ex giovani devono cercare alternative migliori. Dal momento che la via legale rimane vespert per sempre, rimane il cambiamento in un ritmo ragionevole con molte più coperture. Chi vuole quindi passare a una tariffa più alta, deve spesso sottoporsi a un nuovo controllo sanitario. E poi si scopre, per la maggior parte del tempo, che le tariffe PKV costano molto più denaro dell'assicurazione sanitaria volontaria legale. Come riportato da Werner M. (56) di Hannover: „Pagavo solo 254 euro, oggi sono già 780 euro al mese, anche se ho già votato numerosi vantaggi“. Per confronto: l'importo massimo legale con un reddito superiore alla media è di 575 euro, compresa la coassicurazione familiare.

Le tariffe PKV aumentano, anche se l'industria non gradisce ammetterlo pubblicamente. Gli economisti della salute ritengono che anche le migliori tariffe aumenteranno più volte nei prossimi anni. Nei prossimi 30 anni, il contributo tariffario potrebbe essere già triplicato. Secondo uno di „Mattina e mattina“! Nel maggio dello scorso anno, i contributi delle compagnie private di assicurazione sanitaria negli ultimi dieci anni sono aumentati drasticamente. Ad esempio, sei diverse tariffe dell'Anello tedesco sono aumentate in media del 3,4 percento negli ultimi 10 anni. Nella famiglia Pax i premi dell'assicurazione sociale degli ultimi dieci anni sono aumentati in media del 6,7% e quelli di Mannheim del 6,9% (comprese tutte le tariffe). Convertito significa che, ad esempio, gli uomini hanno speso in media circa € 2.000 all'anno dal 1985 per la loro assicurazione sanitaria. Inoltre, non sono rari gli aumenti sopra la media dei premi per gli anziani. Ad esempio, alcuni pensionati hanno dovuto accettare aumenti del premio dal 5 al 10 percento negli ultimi cinque anni.

Attenzione alle clausole contrattuali PKV
La spesa media pro capite di una persona giuridicamente assicurata ammonta a circa 2400 euro per le entrate. Se si prende una franchigia di € 1.000 e più all'anno come assicurazione privata, è necessario aspettarsi che nel corso della vita si debba pagare questo importo in aggiunta ai premi tariffari. Gli esperti quindi richiedono le proprie disposizioni sotto forma di riserve.

In questo contesto, i difensori dei consumatori di Stiftung Warentest mettono in guardia contro tutta una serie di clausole contrattuali sfavorevoli. I consumatori dovrebbero leggere e comprendere tutti i regolamenti prima di firmare un contratto PKV. Fondamentalmente, si dovrebbe essere consapevoli che le spese mediche sono inizialmente pagate di tasca quest'anno. Solo alla fine dell'anno le fatture vengono inviate all'assicurazione sanitaria privata. L'incertezza si pone, ad esempio, quando la fattura medica è superiore all'importo effettivamente coperto dall'assicurazione. Ciò può certamente accadere perché i medici in pazienti privati ​​sono autorizzati ad addebitare 3,5 volte il tariffario previsto dalla legge (GOÄ). Tariffe economiche ma spesso forniscono solo un rimborso di 1,8 volte la tariffa. In molti casi, le persone assicurate devono pagare un massimo della metà delle spese di cura stesse. Lo stesso vale per le spese dentistiche.

Copertura per trattamento e rimedi dentistici
Altro Locktarife copre i costi delle protesi dentarie e dei trattamenti dentali. Ad esempio, gli assicurati a volte devono pagare tra 1.000 e 1.500 € di tasca propria. Eventuali costi aggiuntivi devono essere pagati dal paziente stesso. Esistono anche tariffe che non prevedono rimborsi per protesi come corone, ponti e protesi o si stabiliscono solo a metà. Qualsiasi costo aggiuntivo deve essere pagato dal paziente. Se è necessario un complicato intervento chirurgico alla mascella, è possibile incorrere in costi elevati per la persona interessata.

Non ci sono rimborsi a molti prezzi bassi per sussidi visivi, camminatori, apparecchi acustici, sedie a rotelle o protesi. Anche trattamenti correttivi come logopedia, fisioterapia, terapia occupazionale o massaggi medici sono cancellati volentieri dal catalogo dei servizi delle offerte di blocco. Se si soffre di un grave incidente, infarto o ictus, i costi aggiuntivi per la riabilitazione stessa devono essere pagati.

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Immagine: Gerd Altmann / Gerold Meiners