Quale assicurazione sanitaria si adatta in realtà

Tariffe unisex PKV nella scelta assicurativa

14.02.2012

A causa dei rapidi cambiamenti nel sistema di assicurazione sanitaria nell'ultimo anno, molti assicurati si stanno chiedendo se il principio di un'assicurazione sanitaria privata o legale sia adatto a loro. Tuttavia, è improbabile che differenze di genere possano svolgere un ruolo in futuro, dal momento che a dicembre 2012 le cosiddette tariffe unisex si applicheranno anche alle assicurazioni sanitarie private. La precedente differenziazione dei contributi a uomini e donne è da allora in poi.

Quando si sceglie l'assicurazione sanitaria, è necessario prendere in considerazione una serie di fattori chiave che possono avere un impatto significativo sull'assicurazione sanitaria privata (PKV) o piuttosto sull'assicurazione sanitaria obbligatoria (SHI). Ad esempio, in giovane età, con buona salute e alti redditi, gli assicurati possono versare contributi più elevati nell'assicurazione malattia legale e ricevere minori benefici rispetto all'assicurazione sanitaria privata. Durante l'intero ciclo di vita, tuttavia, l'assicurazione sanitaria privata può rapidamente diventare una trappola di costi per molti assicurati, poiché i contributi aumentano di solito in modo massiccio con l'età. Le persone assicurate non possono più pagare il loro contributo PKV, minaccia il cosiddetto tasso base, in cui la copertura di solito non riesce peggio del GKV.

Migliori benefici nell'assicurazione sanitaria privata
Poiché un ritorno all'assicurazione sanitaria legale è normalmente escluso, l'assicurato dovrebbe pensare bene al cambio dell'assicurazione sanitaria privata. Sebbene le condizioni in base alle quali gli assicurati possano passare all'assicurazione sanitaria privata siano state notevolmente facilitate dal legislatore, così oggi la decisione è aperta a un numero considerevolmente maggiore di persone rispetto a poco più di un anno fa. Tuttavia, tale cambiamento non è sempre l'opzione più sensata per l'assicurato. Sebbene l'assicurazione sanitaria privata totale sia chiaramente in anticipo rispetto al regime legale di assicurazione sanitaria in termini di prestazioni, dall'altro vi sono massicci contributi nel corso della durata della vita. Inoltre, le persone giuridicamente assicurate hanno in genere la possibilità di stipulare un'assicurazione complementare con le compagnie di assicurazione private al fine di beneficiare di benefici più ampi come membri del GKV. Tuttavia, questa assicurazione aggiuntiva causa anche costi corrispondenti. I pazienti privati ​​mettono insieme il loro pacchetto assicurativo individualmente, in modo che questo possa comunque essere adattato alle loro esigenze esatte comunque. Il livello delle prestazioni è in genere molto più elevato rispetto a quello dello SHI. La tariffa base, che è stata introdotta con l'assicurazione obbligatoria nel 2009 sotto l'allora Ministro della Salute Ulla Schmidt (SPD) per garantire la copertura assicurativa dell'assicurato privato, ma qui è l'eccezione. Questa tariffa si basa sugli obiettivi prestazionali del GKV, ma in pratica rimane addirittura indietro in alcuni punti. Il tasso di base è stato stabilito per tutti i pazienti privati ​​che non sono in grado di far fronte agli aumenti del premio nell'assicurazione sanitaria privata a lungo termine, ma non possono tornare a SHI.

Diversi costi e sviluppo dei contributi
In termini di costi o livelli di contribuzione, i benefici sono più probabili nell'assicurazione sanitaria privata, specialmente in giovane età, con redditi alti e buona salute. Ciò è dovuto, tra l'altro, al fatto che il tasso di contribuzione nella GKV - secondo il principio di solidarietà - aumenta anche con l'aumento del reddito, fino a un valore massimo di poco meno di 600 euro. Nell'assicurazione sanitaria privata, tuttavia, i contributi non sono basati sul reddito, ma sul rischio assicurativo che può essere dedotto da fattori quali l'età o la salute dell'assicurato. I contributi sono quindi in giovane età in buona salute è particolarmente basso e di conseguenza attraente sembra il cambiamento. Ma con l'aumentare dell'età e il rischio di malattia individuale aumentano anche i premi nel PKV. Secondo i resoconti dei media, alcune compagnie private di assicurazione sanitaria hanno aumentato i loro premi fino al 40% all'inizio dell'anno. I contributi spesso raggiungono tassi molto più alti nel corso della vita rispetto al tasso massimo di circa 600 euro di SHI. Poiché le compagnie di assicurazione private sono ben consapevoli del problema degli aumenti massicci dei contributi di vecchiaia, alcuni di essi offrono l'opportunità di creare prestazioni di vecchiaia al fine di mantenere i tassi di contribuzione il più costante possibile nella vecchiaia. Tuttavia, i contributi all'assicurazione sanitaria obbligatoria di solito rimangono relativamente costanti nel corso della vita o, in alcuni casi, addirittura diminuiscono a causa del calo delle entrate. Solo gli emendamenti adottati dal legislatore per imporre i contributi GKV potrebbero in determinate circostanze portare ad un aumento significativo, ma per il momento ulteriori adeguamenti sembrano fuori questione. Soprattutto perché il tasso di contribuzione per i dipendenti è stato aumentato solo lo scorso anno dal 14,9 al 15,5 percento

Le tariffe unisex prevengono la differenziazione di genere
Un aspetto essenziale nel determinare le aliquote di contribuzione nell'assicurazione sanitaria privata è sempre stato il genere degli assicurati. Ma a partire da dicembre 2012 questo criterio non avrà più alcuna influenza sul livello dei tassi di assicurazione sanitaria privata. A causa delle direttive dell'UE sulla parità di trattamento a partire dal 2004, le cosiddette tariffe unisex verranno introdotte a partire dal 21 dicembre, che non consentirà più la differenziazione di genere. Per le donne, quindi, è probabile che i contributi diminuiscano leggermente, mentre gli uomini a partire dalla fine di dicembre devono pagare molto di più. Sono esclusi i contratti attualmente esistenti o completati entro la data di bilancio. Un cambiamento nell'assicurazione sanitaria privata potrebbe essere ancora più utile per gli uomini, mentre le donne preferiscono aspettare fino a dicembre. In precedenza, le donne dovevano pagare premi più elevati nell'assicurazione sanitaria privata perché hanno un'aspettativa di vita statisticamente più alta, effettuano controlli significativamente più numerosi, consultano un medico più frequentemente degli uomini e incorrono in costi significativi in ​​caso di gravidanza.

Prendi in considerazione la pianificazione familiare nella scelta assicurativa
Un criterio importante nella scelta dell'assicurazione sanitaria giusta è generalmente la pianificazione familiare individuale. Perché nell'assicurazione sanitaria privata ogni membro della famiglia deve essere assicurato individualmente, mentre nella GKV esiste la possibilità di un'assicurazione familiare. Se i figli sono assicurati, l'assicurazione sanitaria di legge è di solito molto più economica dell'assicurazione sanitaria privata a causa dell'assicurazione familiare gratuita. Sebbene questi offrano tariffe di costo ridotte per gli adolescenti, ma con la fornitura di individui privati ​​SHI non possono competere a questo punto. Le famiglie senza figli e i single possono tranquillamente ignorare questo punto di vista, ma tutti gli assicurati che stanno pianificando una famiglia non dovrebbero ignorare i vantaggi di un'assicurazione familiare gratuita con il GKV.

Differente fatturazione dei costi di trattamento
Infine, anche il metodo di pagamento per molti assicurati svolge un ruolo significativo nella scelta dell'assicurazione. Nell'assicurazione sanitaria privata, i pazienti devono prima pagare i loro servizi da soli o ricevere la fattura per questo e presentarli successivamente alla loro assicurazione sanitaria. Mentre con l'assicurato legalmente la gestione dei costi di trattamento accumulati è presa direttamente dall'assicurazione. Gli assicurati non devono effettuare pagamenti anticipati, il che può comportare vantaggi significativi in ​​caso di strozzature personali di liquidità.

Cambiamento facilitato nel PKV
Un cambiamento nel PKV è possibile dall'inizio del 2012 per dipendenti e dipendenti con un reddito annuale una tantum di 50.850, - €. Gli studenti, i dipendenti pubblici, i lavoratori autonomi e i liberi professionisti sono fondamentalmente liberi di scegliere la propria assicurazione sanitaria. Ma quelli che hanno deciso una volta di passare all'assicurazione sanitaria privata non possono di norma tornare allo SHI. Pertanto, la scelta dell'assicurazione è a volte una decisione per la vita: è quindi urgente un'attenta considerazione dei vantaggi e degli svantaggi. (Fp)

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Immagine: Gerd Altmann / Gerold Meiners