Assicurazione sanitaria legale o privata?

Stiftung Warentest: soggiorna nell'assicurazione malattia obbligatoria o passa all'assicurazione sanitaria privata?

02.03.2011

Dall'inizio dell'anno, il passaggio dall'assicurazione sanitaria privata a quella legale è stato notevolmente semplificato. I vantaggi dell'assicurazione sanitaria legale e privata hanno la rivista „Finanztest“ più attentamente esaminati nel loro attuale numero.

Il test finanziario confronta l'assicurazione sanitaria privata e legale
Nel suo numero di marzo si confronta „Finanztest“ i benefici dell'assicurazione sanitaria legale e privata e chiarisce a chi potrebbe essere utile un cambiamento e cosa cercare. Dal gennaio 2011, un cambiamento nella direzione dell'assicurazione sanitaria privata (PKV) è già possibile da un unico reddito lordo annuale di oltre 49.500 euro. Fino ad ora, gli assicurati dovevano guadagnare più di 49. 950 euro per almeno tre anni per poter passare all'assicurazione sanitaria privata. Ma non per tutti coloro che soddisfano i criteri che valgono il cambio dell'assicurazione, avverte la Stiftung Warentest nell'attuale edizione della loro rivista „Finanztest“.

Come parte della riforma dell'assistenza sanitaria, il governo federale nero e giallo ha deciso lo scorso anno di semplificare in modo significativo il passaggio tra assicurazione sanitaria statutaria e privata in futuro. Il vantaggio di un tale cambiamento per l'assicurato, la Stiftung Warentest ha ora esaminato più da vicino e i loro risultati nell'attuale numero della rivista „Finanztest“ pubblicato. I tester hanno chiarito in anticipo che un cambio di assicurazione dovrebbe sempre essere considerato attentamente, che di solito è una decisione per la vita. Chi lascia il sistema di assicurazione sanitaria legale, ha appena una possibilità di essere ripreso. Un ritorno è possibile solo se coloro che sono coinvolti in un rapporto di lavoro dipendente con un reddito inferiore al limite assicurativo obbligatorio. Per le persone di età superiore ai 55 anni, il ritorno al sistema di assicurazione legale è generalmente praticamente impossibile, segnala „Finanztest“. Pertanto, gli assicurati non dovrebbero essere accecati da potenziali benefici a breve termine, ma devono sempre tenere traccia delle prospettive a lungo termine di ciascun sistema assicurativo, hanno detto i tester.

I vantaggi di un'assicurazione sanitaria privata
forte „Finanztest“ fornire la maggior parte delle tariffe di assicurazione sanitaria privata vantaggi quali tasse più alte dei medici (corrispondenti a tempi di attesa più brevi presso il medico) trattamento da medici e l'assunzione dei costi dei farmaci non soggetti a prescrizione, così come per il trattamento da parte del primario in relazione alla SHI. Inoltre, i benefici garantiti contrattualmente sono garantiti in modo permanente, quindi la dichiarazione nel numero corrente di „Finanztest“. Tuttavia, i vantaggi hanno anche un prezzo: i contributi delle compagnie private di assicurazione sanitaria sono regolarmente adeguati e possono aumentare in modo significativo. Mentre giovane, sano, ben pagato assicurato in assicurazione sanitaria privata pagare relativamente bassi premi, nonostante i benefici, i contributi all'età prendono più chiaro e possono utilizzare la voce a dopo la pensione un peso po 'finanziariamente l'assicurato. Inoltre, il critico del sistema medico di assistenza e e SPD consigliere da Ingolstadt, Anton Böhm avevano dichiarato di recente per quanto riguarda il costo di assicurazione sanitaria privata, ha „Conoscere abbastanza casi, poiché ad un certo punto la pensione solo per l'assicurazione.“ Perché pure „Finanztest“ Ora, deve essere considerato, i contributi devono essere pagati indipendentemente dal reddito dell'assicurato, in modo che anche con perdita di reddito non è possibile alcuna riduzione dei contributi. Pertanto raccomanda „Finanztest“ Fornire alla persona assicurata una somma mensile per poter versare contributi anche in età pensionabile. Non a un cambio di tariffa per essere costretto (tra cui il degrado delle prestazioni), dovrebbe l'assicurato che non sono dipendenti pubblici e non ricevono alcun aiuto, risparmiare fino a circa 150 a 250 euro al mese in aggiunta al contributo, consiglia „Finanztest“.

Vantaggi per i dipendenti pubblici con sussidi
I benefici più significativi offerti dall'assicurazione sanitaria privata sono i risultati di „Finanztest“ Secondo i funzionari, qui il datore di lavoro paga gli aiuti invece dell'indennità del datore di lavoro. Ad esempio, i dipendenti pubblici devono solo coprire il resto del costo dell'assicurazione privata, il che è più conveniente per loro rispetto a quando fossero assicurati volontariamente per legge „Finanztest“. Perché negli funzionari della sanità di legge avrebbe dovuto pagare il contributo pieno che sarebbe stato calcolato in funzione del loro reddito e corrisponde al tasso massimo di SHI di circa 575 euro con molti funzionari. Per i dipendenti e lavoratori autonomi in genere ricevono nessun aiuto e il cui reddito non è in modo permanente, immaginare un'assicurazione sanitaria privata, però, un rischio finanziario significativo, il che significa che l'assicurazione legale è di solito una scelta migliore per loro, i rapporti „Finanztest“.

Le prestazioni sanitarie sono garantite dall'assicurazione sanitaria privata
Mentre l'assicurazione sanitaria privata fornisce una garanzia per i servizi sanitari alla conclusione di un contratto, tale garanzia dell'assicurazione sanitaria legale non può essere richiesta. In passato, i benefici venivano ripetutamente limitati o venivano addebitate nuove tariffe. Ad esempio, qui viene menzionata l'introduzione della tassa di pratica di 10 euro, che viene raccolta ogni trimestre dai pazienti ad ogni visita dal medico. Inoltre, a cavallo del 2011, numerosi farmaci rimborsabili sono stati cancellati.

GKV calcola il tasso di contribuzione in base al reddito
Tuttavia, i contributi sono sempre calcolati in base al reddito. Inoltre, il contributo a quote quasi uguali (principio di uguaglianza) è finanziato dal datore di lavoro e dal lavoratore. La quota del datore di lavoro è attualmente pari a 7,3 e la quota per i dipendenti è dell'8,2%. Come parte delle riforme alla fine dell'anno, tuttavia, la quota del datore di lavoro era congelata. Ciò significa che in futuro aumenti dei soli conferimenti di denaro saranno gli stessi assicurati. Da parte delle federazioni sociali e dei sindacati questo è chiamato il graduale scioglimento del finanziamento di uguaglianza dell'assicurazione sanitaria. Inoltre, devono essere sostenuti i contributi aggiuntivi dei pazienti dell'assicurazione sanitaria. Già nel prossimo futuro molti economisti della salute si aspettano l'introduzione su scala nazionale di contributi aggiuntivi. Quest'anno, i fondi dell'assicurazione malattia sono ancora in minoranza con un contributo aggiuntivo (13 su 160). Qui è praticamente impossibile calcolare i costi. Se i fondi del fondo sanitario non sono più sufficienti, i fondi devono aumentare i loro contributi in linea di principio o richiedere maggiori contributi aggiuntivi.

Vantaggio assicurativo di famiglia del legale
Un vantaggio decisivo dell'assicurazione sanitaria legale è l'assicurazione della famiglia. Bambini e partner senza il proprio reddito possono essere coassicurati automaticamente, senza aumentare i loro contributi. D'altra parte, l'assicurazione sanitaria privata non conosce tale coassicurazione. Qui bambini e partner devono essere assicurati in modo speciale con una tariffa indipendente. Anche pagare le cure legali per madre-figlio o la perdita di guadagno in una malattia di lunga durata (dopo sei settimane).

Dipende molto dalla tua situazione familiare e dal reddito. Chiunque cambi, dovrebbe anche essere consapevole del fatto che un ritorno legale rimane quasi chiuso. Le tariffe PKV non dovrebbero essere selezionate solo in base ai contributi, ma anche in base al catalogo dei servizi. La consulenza indipendente viene offerta anche dai centri di consulenza per i consumatori. (fp, sb)

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Immagine: Gerd Altmann / Gerold Meiners